**县农村信用联社押运大队，为了深入关彻省联社关于开展“改革发展回头看”活动和省银监局“信贷三查年”活动的有文件关精神和要求，全面总结回顾农村信用社五十多年的改革发展历史，检查当前的工作中存的矛盾、问题和不足。进一步树立科学发展观，切实增强荣誉感、责任感、危机感和紧迫感。推进省联社“一二三四六”战略的实施和“创建一流金融机构”目标的实现。根据县联社党委的布署和要求，在全县信合系统广泛深入开展了“议、比、查”的学习教育活动。
我们押运大队按照县联社开展“议比查”活动的实施方案及要求，首先成立了“议比查”活动领际小组。组长：、副组长：，其他人员为成员。制定了“议比查”活动各阶段学习计划和考核办法。从3月24日开始，每周的星期
一、星期五，下午19点，由组长，组织押运大队全体成员进行按时点名、成员签到，由副组长带领同志们认真学习“议比查”活动有关文件精神。集体学习建立了学习笔记，但每次学习坚持2小时，在参加集体学习的同时，要求大家利用业余时间加强自学。每个人都建立学习笔记，本阶段员工学记录内容都在1万字以上。我们认真学习了省联社临沂办事处《〈关于在全市农村信用社系统“议、比、查”活动决定〉》和《〈全市农村信用社“议、比、查”活动的要点及实施方案〉》。认真学习了马涛理事长《关于**县农村信用社积极开展“议、比、查”》活动讲话精神。他提出开展这次“议、比、查”活动，全县农村信用社员工首先要明确活动目的，即要紧紧围绕创新发展这一目的；搞好“两个结合”，即结合省联社“改革发展回头看”活动和省银监局“信贷三查年”活动要求，与提高员工队伍思想政治觉悟和工作业务水平结合起来，与进一步健全和完善各项规章制度结合起来；实现“三个转变”，即转变思想观念、转变管理方法、转变工作作风。他要求信合全体员工，要把开展此次活动看成是一次灵魂上的“洗脑”，发展中的一次机遇，在强调本次活动必要性、紧迫性和重要性的基础上，结合信合的发展，他提出三项要求，要求全县信合员工要突出重点，统筹安排，在“议”的阶段要谦虚好学，做好相关文件资料的学习组织工作；“比”的阶段要辩证客观，立足大局全面分析自身的优势与不足，不怕揭短，区别不同单位、岗位、个人，针对查摆重点，彻底查清和解决工作中存在的问题；“查”的阶段，要注意方法，克服害怕发现问题的恐惧心理，充分结合信合的发展实际和现实问题，发扬广泛民主、全面探讨、集体决策的工作精神，以“议、比、查”活动为契机，努力查找制约个人和信合发展的关键问题，群策群力，找准病根，抓好整改，确保
“议、比、查”活动不走过场，收到实效。
“弘扬正气，更新理念，抢抓机遇，跨越发展，努力建设一流的区域性现代金融企业”。通过认真的学习有关文件精神，深入讨论，大家深有感触，思绪万千，心情久久不能平静。这一活动，是省联社、市办事处、县联社领导在结合当前国内经济形势，结合农信社改革发展的关键时刻，以敏锐的政治视觉和超前的发展思路做出的英明举措。
下面把押运大队在“议比查”活动，第一阶段学习及开展情况总结如下：
目前：“议、比、查”已进入了“议”的最后关键阶段，在这个阶段中组织员工，认真学习了《山东省农村信用社员工违章违纪行为处罚办法》、《员工廉洁守纪十项保证》、《经纪案件内控分析》《防范案件风险九点提示》、《临沂市农村信用社规范信贷管理及信贷行为的若干禁令》和**县农村信用联社《安全突发事件应急处置方案》《押运途中应急处置预案》等有关资料及文件精神，回顾了农村信用社改革与发展光辉历程和省联社成立后农村信用社的辉煌业绩。
一、回顾农信社改革与发展光浑历程。
我国的农村信用社经历了一个曲折多变而又慢长的发展过程。1951年5月，中国人民银行总行召开第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用社，由村民自愿入股组建。到1957年底，全国共有农村信用社88368个。这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质。1996年以后，农村信用社脱离农业银行管理，中国人民银行直接负责对其进行监管.此次体制改革后，国有商业银行为降低成本纷纷退出农村，农业银行也逐步取消县以下网点。农村信用社一方面成为农村金融惟一的支柱，另一方面又面临资金投入严重不足的尴尬局面。成立于1951年农村合作化时期的农信社，文革期间一度被撤除；改革开放中重新恢复起来的农信社，先后经历了农业银行、中国人民银行的管理，但总是亏损多、盈利少。
着重回顾了，农村信用社业务发展和老一辈信合人艰苦创业的优良传统和辉煌业绩。过去五十多年的农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。在过去的50多年时间里，农村信用社老一辈们，发扬“三勤、四上门”的优良传统，始终坚持为“三农”服务，起到了不可低估的作用。特别是1997年全国金融工作会议后，农村金融体制发生了重大变革，农村信用社支持“三农”、促进农村产业结构调整的作用愈加明显。但是，由于产权制度、监管体制、内控制度等环节存在着诸多问题，农村信用社的发展也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的实践。农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐的。
一、贫困地区农村信用社存在的主要问题
贫困地区的经济特点和自身局限性不可避免地反映到农村信用社，直接影响和制约农村信用社发展，这些问题，突出表现在：
（一）资金来源少而且分散，资金运用风险大而且集中。
一方面，由于贫困地区第一产业落后，第
二、第三产业又难于发展，经济基础十分薄弱，资金来源渠道少，以致农村信用社的储源贫乏，存款业务发展很慢。具体表现在存款增幅不大，存款户数多，但单笔存款金额少。员工人均吸收存款不足，远远达不到经营保本点。
另一方面，贫困地区农村信用社投向农业的资金，从总体上看，表现为“量多、户多、分散”。贫困地区的农业对自然条件的依赖性强，抵御风险的能力很脆弱，一旦遇上自然灾害，就会造成系统性风险。而投向非农业的资金，从总体上看，表现为“量少、户少、集中”。由于贫困地区的基础设施落后，而且不配套，致使投向非农业的项目或者中途“流产”，或者勉强上马，生产不正常，难于取得经济效益。
（二）资产质量差，严重超负荷运转。
长期以来，贫困地区农村信用社在经营上存在急功近利的思想，把大量的贷款投向非农业方面，而投向农业方面的贷款相对较少，本末倒置。其中外迁户贷款占贷款的比例相当大，基本上是不良贷款，致使贫困地区农村信用社的整体贷款质量很差，大大高出资产负债比例管理规定。贫困地区农村信用社不仅资产质量差，而且盘活资产难度大，主要表现在：
一是外迁贷款户大部分下落不明，难于寻找。农村信用社的信贷人员到处寻访，效果甚微，甚至空贴差旅费。
二是计划经济时期发放的生产队贷款、农户贷款金额小、户数多，而且分散，加上当时办理贷款手续简单，对贷款的约束力小，难于迫收。信贷人员翻山越岭、走家串户几小时，分文无收的现象很普遍，即使收回利息，也不能解决信用社职工工资和费用问题。
贫困地区农村信用社贷款资金难以盘活，存款又长期滞后不前，自身难于为继，农村信用社只能靠大额拆人资金维持日常运转，这与低资本充足率和低备付率形成了极大的反差，使贫困地区农村信用社潜在着很大的支付危机，直接影响到金融稳定。
（三）历史包袱重，经营亏损大。长期以来，社会各界由于受计划经济模式的影响，对信贷资金的偿还性和增值性认识淡薄，把农村信用社的信用与财政信用和民政扶贫救济等同起来，使贫困地区的农村信用社在长期的经营过程中形成了沉重的历史包袱。特别是向当地政府贷款和农行“撤所并社”划转贷款大部分已形成不良贷款，而且贷款单位拖欠利息很多，从而造成贫困地区农村信用社经营亏损严重。资不抵债金额逐年增加。
（四）基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠信汇方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。
（五）人员素质低，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工工资、福利待遇较低原因，导致队伍不够稳定。
信用社网点机构分散，点多面广线长，且山区地理位置复杂，交通、通讯设施跟不上，一些地方一直称为“三防一保”的隐患区和安全信息网络“闭塞区”，突出表现在：职工安全防范工作素质低；安全设施差，报警装置也多是一般设施和“手动式”等；交通工具滞后，安全事故经常发生。
（七）外部经营环境恶劣。由于受撤并乡镇影响以及少数商业银行不正当的竞争宣传，使农信社信誉受到贬损，公众支持率下降，存款逐步向商业银行转移，市场份额呈下降趋势。同时地方行政干预依然存在，县联社和农信社回旋空间不大，致使农村信用社的业务发展缓慢。
二省联社成立后的辉熄业绩：
曾几何时，被人们淡忘的农村信用社，又绽放出绚丽的光彩。20xx年6月，作为中国八个农信社改革试点之一的山东成立了山东省农村信用社联合社，标志着从此农信社直接归属省政府管理。山东省农村信用社，现已发展成为山东全省人员最多、业务规模最大的金融机构。到20xx年12月底各项存款余额达3433亿元，各项贷款余额达2699亿元，存、贷款余额稳居全省各银行类金融机构首位。
（一）“农信社的服务核心是新农村。农村在哪里呢？农村不在济南，不在青岛，不在市（县）里。”我们认为，农信社是“新农村建设的金融主力军”，必须搞清自己的市场定位——服务“三农”，服务新农村建设。如何服务“三农”、服务新农村建设？农信社必需采取的一系列行之有效的惠农、利农、便农措施。像正在全省推广的“齐鲁惠农一本（卡）通工程”，通过“一本（卡）通”将政府支持和补贴农民的各类资金直接支付到每个农户储蓄存折上，既节约了行政成本，加快了资金拨付速度，又防止了政府补贴资金层层占压、被抵扣、截留和挪用等现象发生，使涉农资金“坐上了直通车”，得以及时、足额、准确发放到位，“就是要把政府的惠民政策直接送到农户的手中”。
（二）主动帮助农村发展合作经济，以“经济联合体”的模式为担保；大力推广林权抵押、养殖水面使用权抵押、仓单质押等新的贷款担保方式，有效解决了农民贷款担保难问题。针对目前农民贷款利率过高的问题，农信社规定助农贷款利率下降10％，并积极开拓“根据不同的信誉、不同的需求、不同的质量提出不同的利率”。
（三）自党和国家提出“建设社会主义新农村”以来，农信社获得发展机遇的同时，也面临巨大的挑战。，一方面，建设新农村需要大量的资金投入，而“工、农、中、建”四大银行的网点已经几乎全部从农村撤离，农信社具有独特的地域、网点等优势，机遇不言而喻；另一方面，新农村建设带来大量农村经济的调整变化，必将需要建立全新的金融机构，这对农信社而言也是巨大的挑战。
“迎接挑战、知难而上、开拓创新、争创一流”，是农信社的企业精神、和企业文化。农信社迎接机遇和挑战的最根本就是，在坚持为“三农”、为新农村服务的基础上“又好又快”的发展。
“又好又快”是科学发展观最生动、最准确的表达。
（四）信用社要在坚持为‘三农’、为新农村建设服务的基础上，探索适合农信社自身发展的新路子、新方法。像涉农贷款、业务流程、制度规范、队伍建设、网点服务、法人体制等等一系列的改革问题都已经提上工作议程。随着社会主义新农村建设的全面展开，作为服务“三农”、服务新农村建设金融主力军的农村信用社，将会在农村这个广阔天地里有更大的作为、更大的发展。
（五）我们押运大队通过本次“议比查”活动的学习，进一步坚定员工理想信念、明确发展目标、强化责任意识、端正工作作风，提高了员工思想觉悟和理论水平。一是强化了员工安全教育，提高了安全防范意识，增强了处置突发事件的能力。二是完善押运组织建设，把责任落实到位，人人都写了案件防范保证书、签名定了安全保卫责任状。三是加强了押运人员和枪支弹药的管理，严防涉枪案件、事故的发生。四是经常组织押运人员进行防枪、防暴、防抢动等演练工作，提高员工处置突发事件的技能，确保信用社资财和员工人身的安全。更好地为“三农”服务，为新农村经济建设服务，为**县农村信用社业务发展做更大贡献。
**县农信联社押运大队